Nå dina pengamål - samarbeta med din hjärna

Det är kul med nyårslöften tycker jag. Men tyvärr så är det ju inte så vanligt att de hålls. Studier visar att 50% av oss avbryter våra nyårslöften redan under första veckan, enligt psykologen Liria Ortiz.

Redan efter första veckan?

Jag har bestämt mig för att detta år inte ska bli ett år då folk bryter sina löften utan 2017 ska vara året då du faktiskt når dina mål. För det är fullt möjligt! Problemet ligger i att vi sätter upp mål på fel sätt, och kanske till och med av fel anledningar.

Men det finns metoder att ta till för att drastiskt öka dina möjligheter att nå dem och jag kommer gå igenom dem här.

Genom att förstå hur vår hjärna funkar kan vi ta till bättre strategier för att samarbeta med den – detta ökar chanserna för att lyckas med det vi vill. Låt 2017 bli året då du når dina pengamål!

Definiera ditt 2017

Vi tar det från början. Vad är det du vill göra och varför vill du göra det? Det är viktigt att ditt mål är väldefinierat. Det ska vara så tydligt att det fungerar som en GPS för hjärnan så du alltid vet vilken riktning du ska ta inför ett beslut du står inför – tar det här mig närmare eller längre ifrån mitt mål? Jag kommer strax gå igenom hur du definierar ditt mål på rätt sätt. Men först ska vi prata om drömmar.

Det är viktigt att ha drömmar för de ger oss riktning och de ger oss motivation. Att spara pengar handlar om att ditt nuvarande jag avstår konsumtion för att lägga undan pengar till ditt framtida jag. Att ta bra ekonomiska beslut handlar alltså om att finna en balans mellan vad som både blir bra för dig här och nu, men som också blir bra för dig i framtiden. Men det kan vara svårt att finna den här balansen för det är ditt nuvarande jag som har all makt. Samtidigt som ditt framtida jag har ingenting att säga till om.

Kanske låter det konstigt när jag pratar om olika jag, men det jag menar med är att vi har olika behov vid olika tidpunkter. Ibland så till den grad att det nästan kan kännas som två olika individer. Jag själv är en kvällsmänniska som älskar att vara uppe sent. Men sen när jag vaknar nästa morgon och är ruskigt trött blir jag arg på mig själv att jag tillät mig att vara uppe så sent. Jag brukar också lova mig själv att aldrig göra om misstaget igen. Men sen sitter jag där igen nästa kväll, uppe och njuter av lugnet och går och lägger mig alldeles för sent. Det som händer är att kvälls-Elin har andra behov än morgon-Elin och hon struntar fullständigt i morgon-Elins behov och tar beslut som känns bra för mig just där och då.

Samma sak händer med pengar. Vi vill ofta spara mer pengar. Men sen tar vi beslut i vardagen som gynnar oss här och nu och som inte gynnar vårt sparande. I forskarvärlden kallas detta för present bias. Det betyder att vi föredrar belöningar här och nu över belöningar i framtiden, även om belöningen skulle blivit större om vi väntat. Men vi har helt enkelt dåligt tålamod att vänta.

Och nu kommer vi in på varför drömmar är så viktiga. Drömmar är det som kopplar ihop ditt framtida jag med ditt nuvarande jag. Precis som vi har minnen om det som varit, är drömmar minnen om framtiden - de är minnesbilder om hur vi vill att något ska bli. Genom att skapa dessa minnesbilder får vi mer empati och förståelse för vårt framtida jag och det gör det även lättare att lägga undan pengar till framtiden.

Det är till exempel enklare att spara till en resa om ni redan har bestämt vart ni ska åka, vilket hotell ni ska bo på, och om du kan föreställa dig själv liggandes där i solstolen med en bok i handen. När du kan se ditt framtida jag göra det du sparar till – och kanske till och med känna hur det kommer att kännas – är det lättare att göra avkall på saker här och nu för att få pengar över att spara. Ju tydligare din dröm är desto lättare blir det.

Ytterligare en sak som många glömmer är att fundera på varför vi har de drömmar vi har. Vad är det med drömmen som är så viktigt för dig? Att veta varför det är viktigt för dig hjälper dig att hålla motivationen uppe. Det kan också hjälpa oss att upptäcka falska drömmar. Falska drömmar är något du tror du vill göra eller spara till, men som kanske egentligen inte är så viktigt för oss när vi tänker efter.

Hjärnan måste förstå vad som behöver göras

En dröm är vad du vill göra medan ett mål också innehåller en plan på hur du ska nå dit. Vi ska nu ta din dröm och göra om den till ett mål. Men målet måste beskrivas på rätt sätt för att din hjärna ska fatta vad den behöver göra för att nå det. Det räcker nämligen inte med att bestämma sig för vad man vill uppnå. Du behöver också tänka ut hur du ska nå dit.

För att formulera din dröm till ett mål behöver du besvara följande tre frågor; vad, när, hur?

Vad är det du behöver, till exempel hur mycket pengar behöver du? När behöver du ha sparat ihop pengarna, och hur ska du spara ihop dem. Vill du ändra på din ekonomi behöver du ändra på dina beteenden. Kanske bestämmer du dig för att sluta med ute-luncher och att ta med lunchlåda till jobbet. Vad innebär det i din vardag? Kanske innebär det att du lagar stor-kok varje söndag. Och vad innebär det? Kanske att du behöver säga nej när din vän vill att du hänger med på annat (eller bjud hem henne till att laga mat ist).

En vanlig anledning till att så många misslyckas med sina löften är att vi inte har tänkt på det här med hur vi ska nå vårt mål. Vill du spara 15 000 SEK till midsommar är nyårslöftet egentligen kanske att du ska laga stor-kok varje söndag, be en vän klippa dig istället för att gå till frissan osv. Att spara ihop 15 000 SEK är resultatet och bara genom att bestämma vad du vill ha för resultat tar dig ingenstans. Att bestämma att du ska åka Vasaloppet gör inte automatiskt att klara av det, utan det är förberedelserna och vägen dit som blir det viktiga att planera. Sätt också upp delmål på vägen och kom ihåg att vara snäll mot dig själv under resans gång genom att belöna dig själv när du har uppnått dem.

Här skriver jag mer om vad, när, hur-metoden

När vardagen sen kommer kan vi distraheras från vårt mål. Då är det viktigt att vi påminner oss själva om drömmen. Ha bilder på den uppsatta så du ser den varje dag, eller lägg upp en bild som bakgrundsbild på datorn. Att påminna dig själv emellanåt hjälper dig nämligen att hålla dig borta från present bias, som betyder att vi tar beslut baserade på att vi vill ha belöningar så snart som möjligt.

Vilka hinder ser du?

Vi kommer också att frestas av andra saker under resans gång. Vänner kommer fråga om vi vill hänga med på roliga saker som kostar pengar som vi egentligen hade tänkt att spara. Här kommer mitt sista tips för vad du bör göra om du vill lyckas med ditt mål.

Ägna några minuter åt att fundera vilka hinder du ser på vägen. Det kan vara att du kommer vilja göra annat än att stå och laga mat på söndagar till exempel. Vad kan du göra för att överkomma detta hinder? Kan du kanske berätta om ditt mål för dina vänner att från och med nu är söndagseftermiddagarna vigda åt matlagning för dig. Eller kan du kanske bjuda hem dem till dig och att ni lagar mat och gör matlådor varje söndag tillsammans? Genom att tänka ut vilka hinder du ser på vägen har du förberett dig på det som troligen skulle dyka upp och försvåra eller förstöra din resa mot målet.

Sammanfattningsvis

Jag har nu gått igenom de vanligaste hindren till att vi inte når våra mål och vad du kan göra för att överkomma dem. Det handlar i grund och botten om att förstå hur din hjärna fungerar och hur du sätter upp strategier som hjälper den att ta beslut och agera i riktning som tar dig mot målet.

Börja med att fundera på varför du har det här målet och vad det betyder för dig. Att vara medveten om detta hjälper dig att prioritera målet när vardagen distraherar. Ha drömmar, för de kopplar ihop ditt nuvarande jag med ditt framtida jag och det hjälper dig att ta beslut som är bra både för dig här och nu men också för dig i framtiden. Vår hjärna tenderar annars att ta beslut som är bra för oss här och nu och glömmer bort vad det ger för konsekvenser senare.

När du definierar målet, se till att det besvarar frågorna vad är det du vill uppnå, när ska du ha uppnått det, och hur ska nu uppnå det. Den sista delen är jätteviktig. Vi glömmer ofta bort hur vi har tänkt att nå vårt mål och vad det innebär för oss i vardagen. Planen på hur du ska nå den bör också vara så specifikt att du kan skriva in det i din kalender, till exempel laga matlådor på söndag, gå till posten på måndag.

Lycka till med dina drömmar!

I Feminvests senaste poddavsnitt gästar jag och berätta mer om hjärnan och sparande och hur du kommer igång, tillsammans med kloka Eva och Annou.

Här är en checklista att arbeta efter när du sätter upp vad du vill göra 2017. Totalt kanske det tar 20 min att besvara punkterna. Och kom ihåg att 20 min kan vara det som skiljer ett lyckat nyårslöfte från ett misslyckat. 

Checklista:

-Vad drömmer du om 2017
-Varför är detta viktig för dig
-Se till att du blir påmind om din dröm varje dag, t.ex. genom en bild
-Hur mycket behöver du för att nå drömmen
-När behöver du det
-Hur ska du få det
-Vad behöver du ändra i din vardag
-Vilka hinder ser du på vägen
-Hur kan du överkomma dessa
-Sätt upp delmål och belöna dig själv på vägen

/Elin Helander

Twitter: @ElinHelander och Instagram elin.helander

Så här sparar jag

Jag har i tidigare inlägg skrivit om hur man sätter upp sparmål och olika tankefällor som kostar oss pengar. I detta inlägg delar jag med mig om hur jag själv sparar och tänker kring sparande.

Mitt sparande

  • Så fort lönen kommer in på mitt konto dras ett maskineri av autogiron igång och pengarna dras direkt från lönen till sparkonto och fond- och aktiedepåer. Jag månadsspar 40-50% av min nettoinkomst. Längre ned in inlägget berättar jag om saker jag gör för att hålla den spar-kvoten.
  • Jag och min sambo bor i en bostadsrätt och vi amorterar i dagsläget inte på våra banklån. Vi amorterade tidigare men tycker nu att räntan och belåningsgraden är så pass låg (ca 50 % av bostadens värde) att det är bättre lägga pengarna på annat (aktier, fonder, buffert... inte skor å sånt :)).
  • Jag tycker att sparandet ska komma först, alltså vara något man gör i början av månaden och att man inte väntar till slutet av månaden och spar den summa som finns kvar. Att pengarna dras på en gång är en framgångsnyckel för mig.
  • Vi gör inte aktivt ränteavdrag utan får tillbaka det på skatten i juni. Dessa pengar använder vi sedan till semesterresa under sommaren.
  • Jag och min sambo sparar 1500kr tillsammans varje månad som vi för över till ett hushållskonto. Dessa används för möbler, inredning, oväntade utgifter eller som resekassa vid en eventuell resa. Utöver detta sparande tillsammans och att vi har ett matkort ihop delar vi inte ekonomi. Vi delar på kostnaderna, men inte på övrigt sparande. Jag kommer skriva ett inlägg om hur vi tänker här senare.
  • För en del av summan jag sparar köper jag aktier varje månad. Min aktie-portfölj går nu att följa på Shareville under mitt namn. Jag har precis gjort en del omjusteringar i portföljen och tar nu mer risk än förut. Jag kommer göra fler justeringar, men just nu direkt efter valet ligger jag lågt och kommer inte att göra någonting.

Att hålla nere utgifter:

  • Cyklar tills snön kommer (spar 790kr i månaden)
  • Delar spotify-konto med min sambo (även små bäckar räknas)
  • Jag har alltid en ganska liten summa med pengar på mitt betalkort. Har jag mer, vet jag att spenderarbyxorna lätt åker fram och jag impulsköper grejer jag inte behöver men som min hjärna hittar på att jag behöver när jag ser dem.
  • Om jag handlar gör jag det ofta på second hand och auktioner (ofta online). På så vis har jag har gjort flera kap. T.ex. hittade jag en kristallkrona (ofta är lampor ej testade så du vet ej om de funkar eller ej), och där ljuskällorna var böjda. Jag chansade och slog till och för knappt 900 kr blev den min. Och den funkade finfint och ljuskällorna var bara att böja tillbaka. Jag säljer ibland vidare möblerna när jag tröttnat på dem, och det händer att jag säljer för ett högre pris än vad jag köpte dem för. Jag säljer de aldrig för ett lägre pris.
  • Köper smycken på pantbanksauktioner (hett tips!). Ligger Pantbankskontoret i samma stad kan du åka dit och få prova smyckena (t.ex. ringstorlekar). Auktionerna sköter jag online.
  • Jag har alltid med mig lunchlåda till jobbet. Laga en batch lasagne, köttfärssås eller ungspannkaka och du klarar dig ett par dagar. Kolla in Portionen under tian för matlistor och billiga rätter ihopsatta av dietisten Hanna.
  • Vi köpte bostad i stället för att hyra i andra hand i Sthlm. Tyvärr sparar det oss 50% i boendekostnader nu med den låga räntan. Jag säger tyvärr för att det är synd hur mycket det kostar att hyra i andra hand.
  • Vi förhandlar om våra bolåneräntor.
  • Jag går sällan till frisören. Finns det något tråkigare frisörutgift? Hela min frisyr är baserad på att jag ska ha så låga frisörkostander som möjligt. True story :). Långt hår, ingen lugg. Frisyren sköter praktiskt taget sig själv. Riktigt najs. ;)
  • Jag har kommit till insikt att det bästa för mig är att hålla mig borta från affärer. Jag besöker dem endast om jag har behov av att handla något. Att strosa runt i klädaffärer kostar mig onödiga pengar för jag hittar alltid nåt jag helt plötsligt "vill ha".

Såhär resonerar jag kring mitt sparande

Som jag skrev tidigare är en framgångsnyckel för mig att direkt placera pengarna där jag vill ha dem (sparkonton, fonder, aktier). Jag försöker aktivt skapa en känsla av att jag har det lite "knapert". Detta funkar för mig. Annars glider tankarna genast iväg på massa hitte-på-anledningar till att konsumera. Jag kan t.ex. få för mig att jag skulle bli en lyckligare människa om jag köpte ett till armbandsur och helt plötsligt tror jag att jag har behov av en ny klocka. Någon som känner igen sig?

Jag försöker att inte besluta att köpa något utifrån vad det kostar. T.ex. att köpa något för att det "är ju så billigt". Detta resulterar bara till att jag köper saker jag egentligen inte vill ha eller behöver. Jag försöker alltså undvika ett "passa på beteende". Även om jag inhandlar en grej på 70% rea innebär det att jag har spenderat pengar jag inte hade tänkt spendera.

Jag tar bort utgifter som inte är viktiga för mig. Jag finner t.ex. ingen extra njutning att köpa lunch utan kan lika gärna ta med lunchlåda. Mitt intresse för hår, frisyrer m.m. är noll därför lägger jag heller inte pengar på det. Jag försöker med andra ord minimera onödiga utgifter som jag ändå inte uppskattar.

Jag tycker mycket om second hand och kan därför komma undan riktigt billigt ibland, med både kläder och möbler. Denna lampa hittade jag på en loppis på Österlen förra sommaren. Och gissa priset!

10kr!

Sen finns det saker som är viktiga för mig. T.ex. åker jag gärna på resor. Detta får mig att må bra (hur överlever man annars svensk vinter utan en mental skråma?). Och jag lägger pengar på andra aktiviteter. Jag är inte extravagant i dessa utgifter, men jag upplever att de tillför glädje och välmående i mitt liv så jag behåller dem gärna. Och att behålla dem motiverar mig att hålla nere andra utgifter. Jag försöker med andra ord att ha en medveten konsumtion.

Jag försöker också upprätthålla en sparnivå som fungerar långsiktigt. Jag ser ingen fördel med att tok-spara en period för att sedan komma till insikten"fan vad trist, jag har ju inte får att göra något kul alls", och sedan ge upp. Detta är ett vanligt nybörjarmisstag. Lägg upp en plan som kommer funka att hålla sig till långsiktigt. En liten beteendeförändring som leder till ett litet sparande ger stor effekt på lång sikt. Och mycket bättre effekt än en ambitiös sparplan som överges redan efter ett par veckor.

Sammanfattningsvis:

  • Jag ser till att jag aldrig har en känsla att jag har pengar över som borde sättas spätt på. Utan snarare tvärs om.
  • Jag minimerar utgifter jag inte finner viktiga. För att kunna behålla utgifter som tillför glädje i mitt liv, och samtidigt kunna fortsätta spara en hel del.
  • Ligger på en sparnivå som fungerar långsiktigt

Syfte med mitt sparande är att ta hand om mitt framtida jag

Pengastress är inte kul. Syfte med mitt sparande är att ta hand om mitt framtida jag och att inte behöva oroa mig för pengar. Jag skrev en debattartikel i Aftonbladet i somras om vad som kan hända om det går riktigt långt. Oro för pengar påverkar verkligen hela livet. Därför försöker jag hitta en spar-balans som både gör att jag kan ha kul nu, men som också tar hand om mitt framtida jag.

Att ha råd att leva ensam är också ett syfte med mitt sparande, med risk för att låta cynisk. Men ekonomi får aldrig vara ett motiv till att stanna i ett förhållande, eller på ett jobb. Och en tragisk bortgång får inte skapa en ekonomisk katastrof.

I nästa inlägg kommer jag förklara varför hjärnan har så svårt för att tänka långsiktigt och spara pengar, och ge tips på bra knep att ta till för att bli ett sparproffs!

Jag vill gärna höra hur du tänker kring sparande. Dela gärna med dig i kommentarsfältet nedan.

Vi ses!

Elin Helander

Du kan följa mig på Twitter och Instagram